央行规范互联网贷款业务公告发布近两月 贷款APP仍有“日利率”宣传

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2021-05-25

央行今年3月发布的2021年第3号公告显示,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。 采用单利计算方法的,应说明是单利。 近日,北京青年报记者发现,不少贷款APP仍在展示利率上对消费者耍小聪明,只显示数值较小的日利率或者最低年化利率,等消费者真正贷到了款,才发现真实利率比自己想象的高很多。

调查少数APP仍违规以日利率宣传揽客央行的公告已经发布近两个月,然而北青报记者发现仍有一些贷款APP在用日利率宣传揽客,没有同时标注年化利率。

比如,唯品会的唯品花取现申领页面只显示最低日息费万3,60秒极速到账;芒果TV的芒哩·好贷号称利息低,日息低至%;首汽约车APP在我的钱包页面的金融服务显示最高30万,日息最低万2,点击进入后,才会看到四款有年化利率显示的贷款产品。

此外,还有一些贷款产品既没有年利率,也没有日利率,只有最高贷款额度。

比如,京东金条的激活页面只显示了20万元的最高借款额度,以及5万元免费用15天、借款快、分期还、利息低等字样,没有具体利率说明,需要开通后才能看见;还有的APP进入后,只显示最高可申请额度,需要注册才可以看见详细信息;小米随星借显示最高可借额度为300000元,最快1分钟放款、灵活还款,需要登录才可以了解进一步信息。

标注单利的贷款产品较少根据央行要求,所有贷款产品都应明示贷款年化利率;贷款年化利率可用复利或单利方法计算;采用单利计算方法的,应说明是单利。 复利计算方法即内部收益率法,即根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素,考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR)。 央行公告的附件称这是计算贷款年化利率较为公允的方法。

经过调查,北青报记者发现,目前绝大部分正规机构的贷款产品都已按央行要求标注了年化利率,支付宝借呗、微粒贷、美团生活费等还同时展示了日利率和年利率,有的还列出了二者的转换公式。

不过,只有少数产品的利率旁注明了单利。 比如:安逸花首页显示年化利率最低%起(单利),实施风险定价;今日头条旗下的放心借显示:年利率(单利)%-24%;腾讯视频APP对接的小鹅花钱注明年利率低至%(单利),按日计算。 揭秘同一笔贷款用复利计算的结果高于单利单利或复利对消费者的实际利率会产生什么影响呢?央行公告中提供了两个示例,同一笔贷款按照IRR方法计算的结果都比单利高。 比如,某消费金融公司贷款,期限为1年,按月还款,共12期,本金为10万元。

按照还款计划,借款人在借款当期一次性支付1000元服务费,并从借款后第一个月末起,每月等额偿还元,其中本金100000/12=元,分期费(按初始贷款本金的%计算)%=500元。

上述贷款以单利计算的综合年化利率约为%,以IRR方法计算的综合年化利率约为%。

某个人住房贷款,期限为20年,按月还款,共240期,本金为100万元,采用等额本息方式还款。 按照还款计划,从借款后第一个月末起,借款人每月等额偿还本息元。

上述贷款以单利计算的年化利率约为5%;以IRR方法计算的年化利率约为%。 中伦律师事务所合伙人刘新宇认为,央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确,解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题,为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。

同时,将IRR正式引入了监管规定中,有助于保护消费者的知情权,防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。

别被最低利率诱惑实际获批利率往往高很多北青报记者发现,很多贷款产品标注的是年化利率%起。

如果你以为到手的利率就是%,那大概率要大失所望。

因为贷款机构会根据多方面因素评估客户的资信和风险等级,客户需要先进行申请操作,在机构审批之后,才能知道自己的最终获取额度和适用利率。

消费者获批的实际贷款利率不会都一样,只有最优质的的客户才能享受到最低利率。

根据北青报记者调查,不同的客户在同一平台享受的贷款利率差异很大,同一个人在不同平台拿到的利率也可能不同,真正享受到最低利率的客户很少,投诉利率过高的客户却很多。

比如,同样是支付宝借呗,读者王小姐的日利率为%,年利率%,她的朋友张先生却是日利率%,年利率%;而王小姐的微粒贷年利率为%,比借呗高,张先生的微粒贷利率却是%,比借呗低。 在另一款应用上,明确标注日利率%起,年化利率%起,奔着%去的黄小姐最后获批的利率是日利率%,年利率%,是%的三倍还多;她的朋友李先生获批的日利率更是高达%,年化利率%,是%的倍。 他们都很想知道,究竟有多少客户真正获得了%年利率的借款。

在黑猫投诉平台上,有关年利率的投诉超过4万条,投诉内容大多为借贷后发现年利率过高。

有投诉人反映,一些借贷平台年利率甚至超36%。 提示警惕网络平台诱导过度借贷去年年底,中国银保监会曾发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。 银保监会指出,一些网络平台为获取海量客户,通过各类网络消费场景,过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品,诱导过度消费。 银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者:要树立理性消费观,合理使用借贷产品,选择正规机构、正规渠道获取金融服务,警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。 根据风险提示,一些机构或网络平台在宣传时片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。 然而,所谓零利息并不等于零成本,往往还有服务费、手续费、逾期计费等,此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。

部分营销故意模糊借贷实际成本的行为侵害了消费者的知情权,容易让人产生错误理解或认识。

还有一些网络平台宣称贷款手续简单,诱惑消费者点击办理,有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷,之后进行暴力催收、冒充司法机关恶意催收、针对借款人亲属朋友进行催收,引发一系列家庭和社会问题。

文/本报记者程婕统筹/余美英。